本版撰文 陳有天

　　8月14日至8月21日，受強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“尤特”和強(qiáng)烈南海西南季風(fēng)共同影響，廣東省19個(gè)地市、90個(gè)縣（市、區(qū)）先后遭受洪澇災(zāi)害，部分地區(qū)災(zāi)情十分嚴(yán)重。日前，從占據(jù)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)前四位的人保、平安、太平洋(601099,股吧)、中華保險(xiǎn)（放心保）駐廣東分公司（不包括廣東其他分公司）了解到，四大公司接到報(bào)案件數(shù)已經(jīng)超過1.8萬(wàn)件，其中絕大部分為車險(xiǎn)報(bào)案。據(jù)了解，保險(xiǎn)公司在理賠中發(fā)現(xiàn)不少問題，如車主未投發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、不足額投保，絕大部分農(nóng)作物、禽畜和水產(chǎn)養(yǎng)殖、家庭、中小企業(yè)和個(gè)體工商業(yè)都沒有購(gòu)買保險(xiǎn)等。

　　存在問題

　　部分人不足額投保，導(dǎo)致無法全額理賠

　　2013年第11號(hào)超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“尤特”剛離開，“潭美”接踵而至。據(jù)統(tǒng)計(jì)，受強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“尤特”和強(qiáng)烈南海西南季風(fēng)共同影響，截至8月21日下午6時(shí)30分，全省19個(gè)地市、90個(gè)縣（市、區(qū)）共有805.94萬(wàn)人受災(zāi)；因?yàn)?zāi)死亡43人，緊急轉(zhuǎn)移安置110.67萬(wàn)人；農(nóng)作物受災(zāi)面積558.33萬(wàn)畝，其中絕收36.33萬(wàn)畝；倒塌房屋2.62萬(wàn)間；直接經(jīng)濟(jì)損失134.46億元。

　　聯(lián)系廣東保監(jiān)局獲悉，該局暫時(shí)還沒有統(tǒng)計(jì)到確切的數(shù)據(jù)。但從人保、太平洋、平安、中華這財(cái)險(xiǎn)排名前四位駐廣東分公司了解到，截至8月22日這四大財(cái)險(xiǎn)接到報(bào)案數(shù)據(jù)已經(jīng)超過2萬(wàn)多起。其中中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)廣東省分公司截至22日就接到報(bào)案1.39萬(wàn)件，預(yù)估損失上億元。

　　中華保險(xiǎn)廣東分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴，在理賠中發(fā)現(xiàn)市民投保時(shí)存在不少問題，比如部分車主未投保發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)因涉水導(dǎo)致的損失得不到賠償，或某些被保險(xiǎn)人為了減少保費(fèi)，嚴(yán)重不足額投保，導(dǎo)致理賠時(shí)無法全額賠償?shù)取?/p>

　　在人身險(xiǎn)方面，壽險(xiǎn)公司接到報(bào)案則少很多。平安壽險(xiǎn)廣東分公司相關(guān)人士也表示，壽險(xiǎn)報(bào)案的件數(shù)比較少，主要是市民在選擇險(xiǎn)種的時(shí)候投保的險(xiǎn)種比較單一。據(jù)了解，該公司截至21日僅有4起人身險(xiǎn)報(bào)案。

　　企業(yè)參保率不高，災(zāi)害損失無法獲補(bǔ)償

　　從中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司了解到，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)廣東省分公司近幾年新開拓的險(xiǎn)種，如自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險(xiǎn)、政策性蔬菜種植保險(xiǎn)也在本次臺(tái)風(fēng)中起到了特有的作用。比如，茂名高州市當(dāng)?shù)鼐用?人死亡失蹤，此前茂名高州市投保了自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險(xiǎn)，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)廣東省分公司獲知險(xiǎn)情后，第一時(shí)間對(duì)死亡人員每人支付10萬(wàn)元保險(xiǎn)金。

　　據(jù)介紹，自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險(xiǎn)由地方政府財(cái)政出資，統(tǒng)一向保險(xiǎn)公司投保。凡符合條件的居民（或者農(nóng)村居民），將自動(dòng)納入該保險(xiǎn)的保障范圍，無需自行辦理并支付保險(xiǎn)費(fèi)。受保障居民由于暴風(fēng)、暴雨、崖崩、雷擊、洪水、龍卷風(fēng)、颮線、臺(tái)風(fēng)（熱帶風(fēng)暴）、海嘯、泥石流、突發(fā)性滑坡、冰雹等自然災(zāi)害以及在上述自然災(zāi)害中的搶險(xiǎn)救災(zāi)行為導(dǎo)致人身傷亡事故，可獲得自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保障。

　　據(jù)了解，從去年開始，上述公司推動(dòng)各地開展自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)，目前已先后統(tǒng)保了韶關(guān)市、清遠(yuǎn)市清新縣、茂名高州市的自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險(xiǎn)，為當(dāng)?shù)鼐用褚蜃匀粸?zāi)害遭受的人身傷亡提供保險(xiǎn)保障。

　　不過，在此次臺(tái)風(fēng)災(zāi)難中，絕大部分農(nóng)作物、禽畜和水產(chǎn)養(yǎng)殖、家庭、中小企業(yè)和個(gè)體工商業(yè)都沒有購(gòu)買保險(xiǎn)。中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)廣東省分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，但由于企業(yè)、公眾投保意識(shí)不強(qiáng)，投保范圍小，社會(huì)參保率不高，保險(xiǎn)保障范圍極其有限，保險(xiǎn)賠償金額僅占總體損失的很小一部分。災(zāi)害損失通過保險(xiǎn)機(jī)制得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋壤黠@偏小，保險(xiǎn)在災(zāi)害中的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能和社會(huì)管理功能有待進(jìn)一步發(fā)揮。

　　專家提醒

　　索賠過程要謹(jǐn)慎，小心理賠糾紛

　　中華保險(xiǎn)廣東分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人建議市民，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)盡量能足額投保，并考慮廣東較多臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害的情況，若積水較深時(shí)不要涉水行駛，車輛涉水后不要重新啟動(dòng)車輛，應(yīng)及早通知汽修廠及保險(xiǎn)公司，避免損失的擴(kuò)大。此外，在臺(tái)風(fēng)到來之前要做好防災(zāi)防損工作，準(zhǔn)備沙袋、抽水機(jī)、攔水板等防災(zāi)防損物資，水災(zāi)期間安排好值班便于及時(shí)組織施救工作。

　　臺(tái)風(fēng)之后，理賠報(bào)案數(shù)量增多，難免發(fā)生理賠糾紛，而不少保險(xiǎn)消費(fèi)者在理賠時(shí)面對(duì)專業(yè)問題可能就犯了難。對(duì)此，廣東保險(xiǎn)專業(yè)律師劉健一表示，保險(xiǎn)索賠專業(yè)性較強(qiáng)，特別是企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人索賠過程的每一步都要謹(jǐn)慎。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索賠首先要及時(shí)、真實(shí)、全面報(bào)損，不能虛報(bào)也不要漏報(bào)，相關(guān)費(fèi)用如施救費(fèi)和評(píng)估費(fèi)也別也別遺漏；其次，不要隨便對(duì)保險(xiǎn)公司所推薦的公估公司簽署授權(quán)委托書，如果公估公司因保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期照顧其生意而出具有失公正的公估報(bào)告，被保險(xiǎn)人將來就會(huì)面臨非常被動(dòng)的局面；最后是對(duì)于財(cái)產(chǎn)損失的現(xiàn)場(chǎng)查勘和定損，被保險(xiǎn)人一方最好請(qǐng)專業(yè)保險(xiǎn)律師或?qū)＜胰虆⑴c見證，查勘記錄要完全確認(rèn)無誤才能簽字蓋章。

　　鏈接

　　哪些保險(xiǎn)可以抵御臺(tái)風(fēng)？

　　近日從各保險(xiǎn)公司了解到，對(duì)于城市居民來說，比較適合對(duì)抗臺(tái)風(fēng)的三大險(xiǎn)種有車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)，而對(duì)于生產(chǎn)企業(yè)、種植或養(yǎng)殖戶來說，可按自身需求，選擇壽險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)險(xiǎn)或農(nóng)業(yè)險(xiǎn)來添加保障。

　　家財(cái)險(xiǎn)

　　臺(tái)風(fēng)“尤特”給廣東嚴(yán)重的洪澇災(zāi)害，很多家庭遭受洪水浸泡，地板和家具等家庭財(cái)產(chǎn)被水泡之后可能直接損壞。出現(xiàn)這種情況，如果屋主事先購(gòu)買了家財(cái)險(xiǎn)，可向保險(xiǎn)公司索賠。

　　但不少保險(xiǎn)公司反映，目前購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)的家庭并不多。實(shí)際上，各家保險(xiǎn)公司推出的家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)承保范圍不盡相同，但一般都會(huì)包括房屋、室內(nèi)裝修、家具家電等；除了臺(tái)風(fēng)暴雨保障之外，有些家財(cái)險(xiǎn)還包括火災(zāi)、財(cái)產(chǎn)盜搶、房屋漏水等保障，甚至寵物傷人、高空墜物等責(zé)任險(xiǎn)保障功能。但若家里面的珠寶、古玩、字畫遭到了“水災(zāi)”，有些保險(xiǎn)公司對(duì)這些財(cái)產(chǎn)需要通過特別約定投保，增加保費(fèi)。

　　車險(xiǎn)

　　從“尤特”之后保險(xiǎn)公司接到的報(bào)案數(shù)來看，車險(xiǎn)報(bào)案數(shù)占據(jù)絕大部分。汽車遭遇臺(tái)風(fēng)、暴雨襲擊受損，大部分損失可以由車損險(xiǎn)獲得賠償，但發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水卻不一定。根據(jù)保險(xiǎn)公司條款，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水要獲得理賠，需要投保涉水險(xiǎn)。

　　關(guān)于汽車涉水之后，是否應(yīng)該由車損險(xiǎn)來理賠一直有爭(zhēng)議。但作為車主，尤其是廣東的車主，遭遇臺(tái)風(fēng)、暴雨的概率比其他地區(qū)大很多，投一份涉水險(xiǎn)給愛車出行增加保障，也為一旦出險(xiǎn)后理賠的時(shí)候節(jié)省不少麻煩。值得注意的是，即便有了涉水方面的險(xiǎn)種，車主的故意行為或不當(dāng)操作所造成的損失也是不予賠償?shù)?。為了避免保險(xiǎn)糾紛，專家建議車主在雨天出行時(shí)，避開低洼路面。如果水位達(dá)到前保險(xiǎn)杠或輪胎三分之二處，就不要冒險(xiǎn)涉水行駛。涉水行駛時(shí)，應(yīng)當(dāng)以低檔慢速通過，在行駛過程中不要松開油門，不要換檔，否則很容易造成排水管進(jìn)水。

　　農(nóng)業(yè)險(xiǎn)

　　我國(guó)一直在推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。此前，全國(guó)享受中央補(bǔ)貼的政策性涉農(nóng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種有15個(gè)，而廣東省給予保費(fèi)補(bǔ)貼的險(xiǎn)種僅有能繁母豬、農(nóng)房、水稻、森林、蔬菜、橡膠保險(xiǎn)等幾個(gè)品種。8月20日，財(cái)政部財(cái)政部擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼范圍，其中，種植業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼比例最高為65%；養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼比例最高為80%；森林保險(xiǎn)補(bǔ)貼比例最高位90%。

　　廣東省是生豬養(yǎng)殖大省，2012年全省生豬存欄量近2500萬(wàn)頭，飼養(yǎng)量達(dá)5500萬(wàn)頭。隨著養(yǎng)殖規(guī)模的擴(kuò)大，病死生豬數(shù)量也相應(yīng)增多。此次臺(tái)風(fēng)也導(dǎo)致很多生豬死亡，給養(yǎng)殖戶帶來嚴(yán)重?fù)p失。