[轉(zhuǎn)] 美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制(3圖)
美國(guó)政府一直致力于開展農(nóng)作物保險(xiǎn)
美國(guó)政府開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的目的是建立農(nóng)村經(jīng)濟(jì)“安全網(wǎng)”,穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì),提高國(guó)民整體福利水平。
政府參與農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的直接原因有二:一是私營(yíng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)作物保險(xiǎn)的失敗,在美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)發(fā)展史上,私營(yíng)保險(xiǎn)公司曾多次嘗試開展綜合風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)作物保險(xiǎn),但均以失敗而告終;二是私營(yíng)公司難以單獨(dú)承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大風(fēng)險(xiǎn),農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失往往具有大面積、巨額性的特點(diǎn),如干旱、洪水等,其所造成的損失單靠私營(yíng)保險(xiǎn)公司的資本實(shí)力無法承擔(dān),需要政府參與。
美國(guó)政府認(rèn)為有義務(wù)參與農(nóng)作物保險(xiǎn),以幫助農(nóng)民對(duì)付農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn),提高貸款償還能力,通過農(nóng)作物保險(xiǎn)提供最低收入保障確保農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的連續(xù)性,進(jìn)而達(dá)到穩(wěn)定整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和確保國(guó)家食物供應(yīng)安全的目的。
美國(guó)政府一直致力于開展農(nóng)作物保險(xiǎn)基于一個(gè)簡(jiǎn)單的道理:農(nóng)業(yè)生產(chǎn)當(dāng)受災(zāi)發(fā)生損失,尤其是連年發(fā)生大的損失時(shí),會(huì)造成農(nóng)民在生產(chǎn)、生活兩方面的購(gòu)買力的萎縮;農(nóng)民購(gòu)買力的萎縮又影響到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活物資供應(yīng)和產(chǎn)后加工銷售等環(huán)節(jié),使這些為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的部門生意萎縮、失業(yè)率上升,從而造成整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的波動(dòng),破壞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮,最終造成社會(huì)不穩(wěn)定。所以,政府必須要面對(duì)。多年來,美國(guó)一直在爭(zhēng)論如何更有效地穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn),是利用行政手段還是市場(chǎng)機(jī)制?即用救災(zāi)的辦法還是用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度?爭(zhēng)論了幾十年,比較起來,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更公平、透明和有效;同時(shí)可以籌集一筆資金,提高救災(zāi)的效能。所以,農(nóng)作物保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)重要工具。當(dāng)然,救災(zāi)在一些方面也是不可缺少的,例如在不能開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地區(qū),仍需要采用救災(zāi)的方法。
基于上述目的和思想,美國(guó)政府從資金、組織機(jī)構(gòu)、教育等方面,對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)采取了全方位的扶持政策,其中對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)主要采取了以下政策:
一是制定法律。1938年頒布的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》對(duì)開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的目的、農(nóng)作物保險(xiǎn)的性質(zhì)、開展辦法、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)等都做了規(guī)定,為聯(lián)邦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展提供了法律依據(jù)。
二是經(jīng)濟(jì)支持。目前美國(guó)政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)支持大致包括以下幾個(gè)方面:一方面是保費(fèi)補(bǔ)貼,各險(xiǎn)種的補(bǔ)貼比例不同,2000年,補(bǔ)貼額平均約為純保費(fèi)的53%(保費(fèi)補(bǔ)貼額平均每英畝為6.6美元),其中,巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼全部保費(fèi),多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等保費(fèi)補(bǔ)貼率約為40%;一方面是業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼,就是向承辦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供20%―25%業(yè)務(wù)費(fèi)用(包括定損費(fèi))補(bǔ)貼。另外,政府還承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用。從1980―1999年,聯(lián)邦政府給農(nóng)作物保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼總額累計(jì)達(dá)到150億美元(含費(fèi)用補(bǔ)貼等),僅1999年就達(dá)到22.4億美元。
三是再保險(xiǎn)支持。政府通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司,向私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供比例再保險(xiǎn)和超額損失再保險(xiǎn)保障。
四是免稅。聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法明確規(guī)定聯(lián)邦政府、州政府及其他地方政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)免征一切稅賦。
五是聯(lián)邦政府還通過其他法律規(guī)定,鼓勵(lì)各州政府根據(jù)自身的財(cái)力狀況,向農(nóng)作物保險(xiǎn)提供補(bǔ)貼,以進(jìn)一步減輕農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān),提高農(nóng)作物保險(xiǎn)的吸引力。
美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)的運(yùn)作主要分三個(gè)層次
經(jīng)過長(zhǎng)期的發(fā)展和改革,美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)從政策研究、立法、組織機(jī)構(gòu)設(shè)置,產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā),到產(chǎn)品的銷售(代理人)、定損(專職人員)、統(tǒng)計(jì)、精算、資料收集加工,以及保險(xiǎn)的宣傳、推廣和教育等,形成了一個(gè)完整的組織體系。各個(gè)環(huán)節(jié)均有不同的公司(法人)、政府機(jī)構(gòu)以及行業(yè)協(xié)會(huì)來參與。他們各自分工不同,都行使著自己的職能。
美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)的運(yùn)作主要分三個(gè)層次,第一層為聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司,第二層為有經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)資格的私營(yíng)保險(xiǎn)公司,第三層為保險(xiǎn)代理人和農(nóng)險(xiǎn)查勘核損人。此外,還有農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究局、全國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)服務(wù)中心和各州州立大學(xué)農(nóng)業(yè)推廣中心的大力協(xié)助。下面分別介紹與農(nóng)作物保險(xiǎn)運(yùn)作有關(guān)的組織機(jī)構(gòu)及其作用:
風(fēng)險(xiǎn)管理局(聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司)
根據(jù)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》,1938年,農(nóng)業(yè)部成立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司,負(fù)責(zé)全國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)和管理。為了加強(qiáng)對(duì)美國(guó)農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理,1996年,美國(guó)又專門立法成立了風(fēng)險(xiǎn)管理局。從目前美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)的管理體制來看,聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司所有的職責(zé)都由美國(guó)農(nóng)業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)管理局負(fù)責(zé)履行,實(shí)質(zhì)上兩者是一套人馬兩塊牌子,聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司只是風(fēng)險(xiǎn)管理局便于資金管理的“殼”。風(fēng)險(xiǎn)管理局下設(shè)10個(gè)辦事處,每個(gè)辦事處分管約3到14個(gè)州。
風(fēng)險(xiǎn)管理局的主要職責(zé)是:負(fù)責(zé)全國(guó)性險(xiǎn)種條款的制定、費(fèi)率厘定;負(fù)責(zé)向私營(yíng)農(nóng)作物保險(xiǎn)公司提供費(fèi)用補(bǔ)貼,向農(nóng)民提供保費(fèi)補(bǔ)貼;負(fù)責(zé)與各私營(yíng)保險(xiǎn)公司協(xié)商,簽訂標(biāo)準(zhǔn)再保險(xiǎn)協(xié)議,向私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)支持;負(fù)責(zé)對(duì)私營(yíng)保險(xiǎn)公司執(zhí)行法律和協(xié)議的情況進(jìn)行檢查和監(jiān)督;建立農(nóng)作物保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù),并用于厘定費(fèi)率;負(fù)責(zé)私營(yíng)保險(xiǎn)公司與聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司往來賬戶的決算,如保費(fèi)和費(fèi)用補(bǔ)貼款的劃轉(zhuǎn)、代收費(fèi)用上劃等,并編制月報(bào)表、半年報(bào)表和年度報(bào)表;負(fù)責(zé)制定作物定損標(biāo)準(zhǔn)和通用定損標(biāo)準(zhǔn);負(fù)責(zé)對(duì)老險(xiǎn)種條款的修改和新產(chǎn)品的開發(fā),以及對(duì)私營(yíng)保險(xiǎn)公司開發(fā)新產(chǎn)品的初步審核;負(fù)責(zé)農(nóng)作物保險(xiǎn)各險(xiǎn)種計(jì)算機(jī)軟件的開發(fā)和維護(hù);負(fù)責(zé)預(yù)測(cè)和計(jì)算各種農(nóng)產(chǎn)品(000061,股吧)的價(jià)格;編寫農(nóng)作物保險(xiǎn)工作手冊(cè),以便供風(fēng)險(xiǎn)管理局雇員、保險(xiǎn)提供人和代理人使用。
風(fēng)險(xiǎn)管理局地區(qū)辦事處的職能:地區(qū)辦事處的任務(wù),是通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法的公平評(píng)估,與農(nóng)作物保險(xiǎn)提供者建立專業(yè)上的關(guān)系,不斷地對(duì)各項(xiàng)保險(xiǎn)計(jì)劃進(jìn)行分析,以及向所有生產(chǎn)者、農(nóng)作物保險(xiǎn)提供者和地區(qū)公眾解釋保險(xiǎn)條款,以保證農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃公正、公平的實(shí)施。其主要職能是:
負(fù)責(zé)本區(qū)內(nèi)農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的行政管理事宜,向所有個(gè)人提供與農(nóng)作物保險(xiǎn)有關(guān)的服務(wù)和信息;負(fù)責(zé)向農(nóng)民進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理教育;與私營(yíng)保險(xiǎn)公司簽訂書面再保險(xiǎn)合同;推廣現(xiàn)行各項(xiàng)農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃,并幫助開發(fā)新險(xiǎn)種;負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的合理性提出意見;研究現(xiàn)行農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃存在的缺陷,并提出修改方案;參與定損工作和農(nóng)作物保險(xiǎn)上訴及仲裁案件的處理;開展廣泛的農(nóng)作物保險(xiǎn)宣傳活動(dòng);對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)工作手冊(cè)、宣傳手冊(cè)等提出修改意見。
私營(yíng)保險(xiǎn)公司
由于政府對(duì)開展農(nóng)作物保險(xiǎn)提供保費(fèi)補(bǔ)貼、費(fèi)用補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)支持和稅賦上的支持,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)只要妥善經(jīng)營(yíng)就有利可圖,所以,私營(yíng)保險(xiǎn)公司一般都愿意承擔(dān)農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。私營(yíng)公司要先提出申請(qǐng),經(jīng)過聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的審核批準(zhǔn)后,才能經(jīng)營(yíng)政府舉辦的農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前只有17家私營(yíng)保險(xiǎn)公司具有這個(gè)資格,他們與風(fēng)險(xiǎn)管理局簽有協(xié)議,并承諾執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理局的各項(xiàng)規(guī)定。這些公司大都是有實(shí)力、信譽(yù)好、管理和技術(shù)力量比較強(qiáng)的公司。
目前,私營(yíng)公司承擔(dān)了全部直接業(yè)務(wù),他們?cè)谵r(nóng)作物保險(xiǎn)中扮演的角色是:通過開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)(即銷售、簽單及其他服務(wù)),具體實(shí)施政府的農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃;根據(jù)規(guī)定,開發(fā)農(nóng)作物保險(xiǎn)新產(chǎn)品,將其作為政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的補(bǔ)充,所開發(fā)的新產(chǎn)品要上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理局并經(jīng)批準(zhǔn),以便獲得補(bǔ)貼;自主確定自留保險(xiǎn)責(zé)任額,并與聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司簽訂《標(biāo)準(zhǔn)再保險(xiǎn)協(xié)議》,向政府進(jìn)行再保險(xiǎn);就自留保險(xiǎn)責(zé)任的實(shí)際情況,向再保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行再保險(xiǎn),爭(zhēng)取商業(yè)再保險(xiǎn)人的支持。
農(nóng)作物保險(xiǎn)代理人和查勘核損人
美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)主要是通過代理人進(jìn)行銷售的,目前全國(guó)參與農(nóng)作物保險(xiǎn)銷售的代理人約有18000名,其中,大部分為獨(dú)立代理人,可為多家保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù),其余為私營(yíng)保險(xiǎn)公司自設(shè)代理人,只為一家代理業(yè)務(wù)。農(nóng)險(xiǎn)查勘核損工作由農(nóng)險(xiǎn)專業(yè)核損人來進(jìn)行,查勘核損人需經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)管理局兩年的培訓(xùn),通過考核取得資格后才能從業(yè),這些人員可以是某一私營(yíng)保險(xiǎn)公司的職員,也可以是獨(dú)立的查勘核損人。
經(jīng)濟(jì)研究局
美國(guó)農(nóng)業(yè)部的經(jīng)濟(jì)研究局是一個(gè)獨(dú)立的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究單位,于1922年成立,目的是通過研究為農(nóng)業(yè)決策提供科學(xué)的經(jīng)濟(jì)實(shí)證依據(jù)。其主要職責(zé)是研究美國(guó)鄉(xiāng)村社會(huì)、資源環(huán)境與農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷運(yùn)行的情況,針對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題提出政策性建議,也對(duì)全國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃做一些前瞻性的研究;同時(shí),也關(guān)注國(guó)際農(nóng)業(yè)的貿(mào)易狀況,其研究成果供政府及國(guó)會(huì)在決策時(shí)參考。在1996年美國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局建立之前,經(jīng)濟(jì)研究局曾對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)做了大量基礎(chǔ)研究,為美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)政策的制定及相關(guān)法案的修訂做了很多卓有成效的工作。在1996年美國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局建立之后,農(nóng)作物保險(xiǎn)的險(xiǎn)種研究和行政管理工作交給了風(fēng)險(xiǎn)管理局,經(jīng)濟(jì)研究局仍然維持其獨(dú)立研究的風(fēng)格,開展一些與政策相關(guān)的研究工作。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究局現(xiàn)有500名職工,其中一半以上是具有博士學(xué)位的經(jīng)濟(jì)學(xué)家和農(nóng)業(yè)專家。
全國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)服務(wù)中心
全國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)服務(wù)中心是一家非盈利性組織,代表著60多家各類農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的利益,擔(dān)負(fù)著與風(fēng)險(xiǎn)管理局的聯(lián)系與協(xié)調(diào)工作。其前身是全國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)協(xié)會(huì)和全國(guó)農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)精算協(xié)會(huì),迄今已有80多年的歷史。其成員分為7個(gè)類別,既包括參與政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃經(jīng)營(yíng)的私營(yíng)公司,又包括提供純粹商業(yè)性農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)的公司,還有其他參與農(nóng)作物保險(xiǎn)再保險(xiǎn)以及對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)感興趣的國(guó)際再保險(xiǎn)公司,以及從事農(nóng)作物保險(xiǎn)工作的個(gè)人(代理人、定損人、雇員等)。2000年,全國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)服務(wù)中心的成員公司的農(nóng)作物保險(xiǎn)年保費(fèi)總收入為30億美元,保險(xiǎn)金額為500億美元。
州立大學(xué)的農(nóng)業(yè)推廣中心
美國(guó)各州的州立大學(xué)都設(shè)有農(nóng)業(yè)試驗(yàn)站和合作推廣中心,這些機(jī)構(gòu)是公益性的,是美國(guó)教育部門支持農(nóng)業(yè)體系中的一環(huán),是教育科研密切聯(lián)系農(nóng)業(yè)實(shí)際的紐帶和橋梁,他們是聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)的協(xié)作單位。農(nóng)作物保險(xiǎn)的普及、推廣工作主要由農(nóng)業(yè)推廣中心來承擔(dān)。該中心在各縣設(shè)有推廣辦事處,辦事處的負(fù)責(zé)人由州立大學(xué)的教授輪流擔(dān)任,工作人員由當(dāng)?shù)卣畢f(xié)助招聘。中心的費(fèi)用由政府撥款。
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